Fator de Cálculo de Indenização
O que é fator de cálculo de indenização?
O fator de cálculo de indenização é um método utilizado para encontrar o valor a ser pago por uma seguradora para o seu cliente em caso de alguma eventualidade contratada.
Na prática, esse é um valor que será aplicado pelo valor total segurado, de modo a encontrar a quantidade de dinheiro que um segurado poderá receber. Esse fator de cálculo deve estar explícito no ato da contratação do seguro para maior transparência entre as partes.
Importante lembrar que a SUSEP (Superintendência de Seguros Privados) não estabelece uma norma padrão para esse tipo de cálculo. É claro que as empresas são fiscalizadas e devem respeitar protocolos, mas há liberdade de selecionar entre alguns métodos para encontrar os valores da prestação do serviço.
Outro ponto a mencionar é que existem diferentes modalidades de seguros. Desta forma, o ambiente e a metodologia de cálculo podem variar de acordo com a categoria contratada — como, por exemplo, seguro de saúde, de automóvel ou de vida.
Como o fator de cálculo de indenização funciona?
Se não há uma única maneira de realizar o cálculo de indenização, a SUSEP também não deixa a metodologia totalmente aberta às vontades das empresas seguradoras. Portanto, existem duas formas principais pelas quais as companhias podem estabelecer os valores para o pagamento de indenização aos seus clientes.
A primeira delas é usar de um fator de cálculo de indenização fixo. Em outros casos, ele pode ser variáveis de acordo com uma tabela estabelecida previamente com o cliente. Importante reforçar que essa opção variável não permite que a seguradora altere as condições do seguro a qualquer momento após a contratação, algo que poderia prejudicar o seu segurado.
Outro ponto que influencia no cálculo de uma indenização é o valor do bem segurado. Quanto mais valioso, mais cara será a contratação do seguro e também a indenização a ser paga pela seguradora caso o sinistro seja acionado.
Por fim, vale lembrar que o cálculo do prêmio de uma seguradora ainda embute algumas taxas além do valor do bem e do fator de cálculo de indenização. É o caso de uma taxa de prêmio de risco, despesas administrativas e até mesmo uma taxa de segurança, para o caso de que o cálculo de indenização não tenha sido feito com precisão.
Qual é a importância do fator de cálculo de indenização?
O fator de cálculo de indenização tem uma grande importância no contexto da contratação de um plano de seguro. Em primeiro lugar, ele transmite transparência entre as partes. A fórmula do cálculo da indenização deve ser contemplada em contrato de modo que o cliente possa saber com antecedência a metodologia da empresa contratada.
Ademais, é também uma forma da própria seguradora encontrar valores que sejam adequados para o serviço prestado. Tenha em mente que a empresa não pode assumir riscos maiores do que os eventuais custos com indenização, pois isso traria um problema grave para o caixa do negócio.
Há também uma preocupação em termos de governança. Como fator de cálculo de indenização aplicado, a seguradora deixa claro como ela pratica seus valores no mercado de seguros. E essa é uma medida relevante como maneira de proteger contra a fiscalização da SUSEP, que é bastante rigorosa com as companhias do setor.
Lembrando que, caso você opte pela contratação de um seguro, deve ler bem o contrato e todas as cláusulas, em especial aquelas que informam sobre as obrigações do segurado, assim como o fator de cálculo de indenização aplicável. É bem comum que os clientes ignorem esta etapa na contratação e depois venham a enfrentar problemas na hora de solicitar o seu prêmio em uma eventualidade.