Crédito Habitacional
O que é crédito habitacional?
O crédito habitacional é aquele que é concedido para quem deseja construir, reformar ou adquirir um imóvel. Esse tipo de empréstimo possui condições especiais para atender especificamente à demanda de pessoas físicas que têm essa intenção de aquisição e que, para isso, recorrem aos bancos e demais instituições financeiras.
Essa é uma das modalidades de crédito em que os prazos de pagamento são, geralmente, bem mais longos que outras formas de empréstimo. Por esse motivo, ele também pode ser entendido como uma forma de financiamento imobiliário.
Qual a diferença entre crédito habitacional e financiamento de imóvel?
Resumidamente, ambos são linhas de crédito, porém, têm finalidades diferentes. Enquanto o crédito pode ser usado de forma mais abrangente, como para cobrir despesas, o financiamento deve ser utilizado somente para a compra de bens específicos. Mas as diferenças não param por aí.
O crédito habitacional costuma ter um processo de aprovação mais rápido, pois alguns estão disponíveis de forma pré-aprovada. Os juros, porém, tendem a ser mais elevados, já que esse método gera um risco maior para a instituição.
Já em relação ao financiamento, o processo costuma ser um pouco mais demorado. A instituição, além de fazer uma análise geral sobre o cliente, investiga também toda a documentação do bem a ser adquirido, além de avaliar o seu valor de mercado e se a solicitação se encontra de acordo com a renda do solicitante.
Como o crédito habitacional funciona?
Na prática, depois que o crédito é aprovado, o banco paga ao vendedor o total do valor pedido pelo imóvel e, a partir daí, o comprador paga ao banco de forma parcelada. O valor de cada mensalidade e o período em que elas serão pagas pode variar de acordo com o total do financiamento e com as condições da instituição.
As principais formas de fazer o pagamento das parcelas são pelo Sistema de Amortização Constante (SAC) e pelo Sistema de Amortização Crescente (SACRE). Há também o Sistema Francês de Amortização (PRICE), mas tem sido cada vez menos utilizado no Brasil.
No SAC, as parcelas são decrescentes e o saldo devedor diminui a cada pagamento, mas o valor dos juros é variante. Já no modelo SACRE, as parcelas aumentam de acordo com o tempo do financiamento, mas é o sistema que oferece menos juros por conta do aumento na mensalidade do pagamento.
Quais são as vantagens do crédito habitacional?
Uma das maiores vantagens de quem opta pelo crédito habitacional é que, uma vez aprovado, o beneficiado já pode utilizar o imóvel imediatamente, mesmo sem ainda ter quitado todo o valor da propriedade. Dessa forma, é possível parar de pagar aluguel e oferecer ainda mais conforto para toda a família.
Outro ponto positivo para esse sistema de crédito é a possibilidade de utilizar o FGTS como entrada na compra do imóvel. Existem algumas exigências que o candidato precisa cumprir para que ele seja liberado, mas não é nada tão complicado, já que a maioria das pessoas consegue utilizá-lo.
Quais são os sistemas de crédito habitacional?
Os recursos de crédito habitacional disponíveis atualmente são provenientes de dois sistemas: o Sistema Financeiro de Habitação e o Sistema de Financiamento Imobiliário. A seguir, uma pequena explicação sobre cada um deles.
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Voltado para a habitação popular, o SFH tem como foco financiar imóveis destinados a pessoas com renda menor. Seu funding é composto por recursos encontrados no Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) e utiliza recursos do FGTS e de contas poupanças. Programas sociais, como o Minha Casa, Minha Vida, se encontram nessa modalidade.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
O SFI contempla todos os imóveis que não se encaixam nas regras do Sistema Financeiro de Habitação. Nessa modalidade, encontram-se os imóveis que são adquiridos com objetivo de investimento, os que estão localizados em áreas rurais e os que possuem valor de mercado mais elevado.
Outra diferença em relação ao SFH é que, no SFI, a captação dos recursos é feita junto ao mercado financeiro. Além disso, as taxas de juros ficam em patamares mais elevados do que no outro sistema de crédito habitacional.
