Prêmio de seguro
O que é Prêmio de seguro
O prêmio do seguro é o valor que deve ser pago à seguradora por aquele que contrata uma apólice, para garantir os benefícios previstos nela.
Podemos falar em prêmio comercial, que refere-se apenas ao valor pago pela apólice em si; ou prêmio bruto, que inclui também impostos, carregamento e custo de emissão da apólice.
Prêmio x Indenização
É muito comum que os consumidores confundam esses dois conceitos, acreditando que "prêmio" é o termo para o dinheiro recebido ao acionar a seguradora. Porém, esse dinheiro recebido, na verdade, é chamado de indenização.
O uso do termo "prêmio" para designar o valor pago à seguradora não tem nada a ver com premiação. Em vez disso, é uma adaptação para o português do termo usado nos países de língua inglesa: "premium".
Pagamento do Prêmio de seguros
Existem prêmios de seguros que devem ser pagos mensalmente. Esse é o caso mais comum do seguro de vida. Outros são anuais, mas podem ser parcelados. É o caso do seguro da casa.
Atraso no pagamento do Prêmio de seguros
Se o prêmio não for pago em dia, o seguro pode ser suspenso ou cancelado. Nesse caso, caso ocorra o sinistro, o direito do segurado a indenização pode ficar prejudicado.
No entanto, para que isso aconteça, o contrato do seguro deve informar as regras para suspensão e cancelamento diante de inadimplência.
Porque pagamos Prêmio de seguros
O prêmio é a forma de receita das seguradoras. É com esse pagamento que as seguradoras obtém lucro, mas também é com ele que garantem que terão caixa para cobrir as solicitações de indenização, em caso de sinistro dos seus clientes.
Além disso, as seguradoras também podem investir o valor recebido em prêmios para gerar retornos ainda mais altos sem precisar aumentar o que cobram dos clientes. Essa estratégia ajuda a manter os preços competitivos.
Considerando que as seguradoras podem precisar de dinheiro rapidamente para pagar indenizações, uma parte dos seus investimentos é feita em ativos com alto nível de liquidez.
Como é calculado o Prêmio de seguros
O valor do prêmio depende de uma série de fatores. Nós podemos agrupar esses fatores em dois grandes grupos.
Em primeiro lugar, o tipo de seguro e a cobertura oferecida pela apólice. Em segundo lugar, o perfil de risco do segurado, incluindo questões como a idade, o local de residência, as reclamações de indenização feitas anteriormente.
De maneira geral, quanto maior a cobertura e o risco, mais alto o prêmio.
Um bom exemplo disso é o seguro de vida. Se a apólice tiver cobertura para poucas circunstâncias de falecimento e o contratante for um jovem saudável, a seguradora tem pouca expectativa de gasto com pagamento de indenização. Portanto, o prêmio será menor.
Por outro lado, se a apólice tiver ampla cobertura e o contratante for alguém mais idoso ou com condições de saúde pré-existentes, a seguradora tem uma grande expectativa de gasto com pagamento de indenização. Por isso, o prêmio será maior.
No entanto, também existem situações em que o prêmio do seguro é fixo, pois não é influenciado pelo perfil do segurado. Talvez o melhor exemplo sejam as apólices de seguro contra roubo, furto e quebra de aparelhos eletrônicos, como smartphones.
O futuro dos Prêmios de seguros
As seguradoras contam com equipes de atuários, profissionais especializados no cálculo do nível de risco das apólices para determinar os prêmios.
Atualmente, existe um forte debate sobre como a tecnologia vai afetar o papel dos atuários. Com o avanço da tecnologia, cada vez mais seguradoras adotam inteligência artificial e algorítimos sofisticados para realizar esses cálculos com alta precisão. Alguns afirmam, inclusive, que a profissão de atuário pode deixar de existir.
