Hipoteca: saiba o que é e como funciona

O que é Hipoteca?

Hipoteca é uma modalidade de obtenção de crédito, onde a pessoa interessada coloca o seu imóvel (casa, apartamento entre outros semelhantes) como garantia para conseguir captar recursos.

Geralmente, a Hipoteca é uma forma de conseguir crédito mais barato em comparação direta com outras formas de empréstimo (empréstimo pessoal, cheque especial, entre outros).

Isso acontece devido aos juros e encargos mais baixos, uma vez que a instituição financeira que vai conceder o crédito tem no imóvel do cliente uma fonte de garantia para a operação.

Vale destacar que a Hipoteca é uma forma de empréstimo muito utilizada em países como os Estados Unidos.

Por lá, muitos americanos acabam recorrendo a Hipoteca a fim de conseguir levantar dinheiro para financiar o próprio consumo.

Como funciona a Hipoteca?

A Hipoteca no Brasil não é uma das modalidades de empréstimo das mais utilizadas. Devido a relativa complexidade da modalidade, inclusive, para as instituições financeiras, a Hipoteca vem sendo substituída no Brasil pelo “empréstimo com garantia”.

Uma das causas para essa substituição está baseada na questão de alienação do imóvel. Quando a pessoa faz a hipoteca a fim de conseguir crédito, o seu imóvel ainda fica em seu nome.

Isso acaba gerando certas dificuldades para instituição financeira em caso de inadimplência e necessidade de tomar o imóvel do proprietário.

Mesmo que seja comprovada a inadimplência a instituição financeira, em uma situação assim, deverá procurar a justiça para conseguir recuperar seu investimento e tomar a propriedade para si.

Porém, como a justiça brasileira é conhecida pela sua lentidão, é possível que todo esse impasse dure por anos até que o credor consiga recuperar o seu investimento, ou parte dele.

Além disso tudo, o Brasil ainda conta com uma legislação que permite a venda ou negociação da propriedade, mesmo que a mesma esteja hipotecada.

Lógico que para conseguir realizar a negociação a hipoteca se encerra (ou expira) e o cliente precisa quitar o valor de uma só vez junto ao credor.

Mas novamente, os credores não sentem segurança em tal legislação, sendo que a mesma pode ser infringida em algum ponto, tornando a operação hipotecária um tanto quanto arriscada.

Devido a isso, os empréstimos com garantia vêm ganhando cada vez mais espaço no mercado. Por meio dessa modalidade de empréstimo, o credor tem a garantia de contar com uma alienação fiduciária da propriedade colocada em garantia.

Isso facilita bastante o processo de tomada do bem em caso de inadimplência, por exemplo.

Sendo assim, a legislação no Brasil obrigou os credores a desenvolverem outra forma de empréstimo que possa utilizar imóveis do cliente como uma espécie de garantia.

A hipoteca já foi mais utilizada no Brasil, mas essa modalidade vem perdendo espaço para outras formas de empréstimo, como os “empréstimos com garantia”.

Prós e contras da Hipoteca

A hipoteca em si é uma modalidade de empréstimo bem interessante, mas no Brasil não oferece tanta segurança aos seus credores.

Para aqueles que querem utilizar a hipoteca a fim de levantar recursos, a modalidade pode ser interessante.

Em grande parte, quando a instituição financeira a oferece essa modalidade, os juros e encargos são menores. Mas em caso de inadimplência, existe o risco de perder o imóvel ou, pelo menos, brigar por ele judicialmente.

Algo que só vai desgastar ainda mais o cliente e o credor.

Em grande parte, as hipotecas ou outras modalidades que oferecem o imóvel do cliente como garantia, podem liberar altos volumes de dinheiro para os interessados.

Devido ao risco de perder o imóvel (às vezes o único imóvel), a hipoteca é uma modalidade de empréstimo que deve ser escolhida com cuidado.

Por mais que os custos possam ser mais interessantes, ninguém sabe como será o dia de amanhã e a inadimplência pode acontecer com qualquer um.