Concessão de Crédito
O que é Concessão de Crédito?
Concessão de Crédito é o processo pelo qual uma instituição financeira analisa e aprova a liberação de crédito para uma pessoa física ou jurídica, na forma de empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou outros instrumentos financeiros.
Como a Concessão de Crédito beneficia as pessoas?
O processo de concessão de crédito beneficia as pessoas chamadas de agentes deficitários, permitindo que elas tenham acesso a recursos financeiros de que precisam e que não estão disponíveis através de sua fonte de renda.
Pense, por exemplo, no caso de uma pessoa que deseja comprar uma casa. Se ela precisar guardar seu salário até juntar o suficiente para pagar pelo imóvel, ela pode levar anos antes de conseguir realizar esse objetivo.
Por outro lado, recorrendo à concessão de crédito, ela pode obter o dinheiro para efetuar a compra agora e, depois, devolvê-lo à instituição financeira aos poucos.
O mesmo vale para as empresas. É o caso de uma fábrica que decide expandir os negócios, instalando filiais com novas plantas em outras cidades. Para pagar essa expansão com os próprios recursos, ela teria que fragilizar seu caixa, retirando uma quantidade significativa de dinheiro que poderia fazer falta para manter as operações da sua matriz.
Então, ela solicita uma concessão de crédito a uma instituição financeira, usa os recursos recebidos para instalar as filiais e, com o aumento da receita, amortiza a dívida.
Como é realizada a Concessão de Crédito?
Para determinar a concessão de crédito a uma pessoa, a instituição financeira faz uma análise de risco, com o objetivo de determinar qual é a probabilidade de que essa pessoa não devolva os valores devidos.
Se a pessoa for física, alguns dos fatores considerados nessa análise são a média salarial e o tempo registrado em carteira de trabalho. Se for uma empresa, entram fatores como o seu faturamento e lucro. Além disso, a instituição financeira também observa se a pessoa, física ou jurídica, tem histórico de bom pagador - valendo-se de dados como os do cadastro positivo e negativo, por exemplo.
Quanto maior for o nível de risco, piores são os termos da concessão de crédito; podem ser aplicados prazos menores e taxas de juros mais elevadas. Se o risco for superior ao considerado aceitável, a instituição financeira pode recusar a concessão de crédito.
Por que o processo de Concessão de Crédito é necessário?
Um processo rigoroso para autorizar ou negar a concessão de crédito é necessário para evitar que o sistema financeiro entre em colapso.
Quando um banco, por exemplo, empresta dinheiro a uma empresa, esse dinheiro não é do próprio banco; ele é de outras pessoas, que colocaram seu dinheiro no banco, para guardar ou investir. Se a empresa torna-se inadimplente, ou seja, não paga o empréstimo, o banco ainda tem a obrigação de devolver o dinheiro a quem ele realmente pertence.
Imagine, por exemplo, que Pedro coloca seu dinheiro em um banco através de um CDB. O banco pega esse dinheiro e usa para dar um empréstimo à empresa fictícia ABC Metais. No entanto, a ABC Metais não devolve o empréstimo, porque está enfrentando vários problemas financeiros. Mesmo assim, quando Pedro solicitar a liquidação do seu investimento, o banco terá de entregá-lo.
Se essa situação acontecer em uma escala muito grande, com vários beneficiados pela concessão de crédito tornando-se inadimplentes, como o banco vai devolver o dinheiro de Pedro e de outras pessoas que colocaram seus recursos na instituição financeira?
Por isso, existe um limite de inadimplência que os bancos podem suportar, antes de ter um problema de liquidez, ou seja, antes que eles simplesmente não consigam mais devolver o dinheiro aos seus respectivos “donos”.
Aplicando critérios para determinar a concessão de crédito, as instituições financeiras diminuem o risco de inadimplência e, portanto, afastam a possibilidade de um problema de liquidez crítico.
Como a política e a economia influenciam a Concessão de Crédito?
A maneira como instituições financeiras desenvolvem a concessão de crédito sofre impactos da situação política e econômica do país. Por exemplo, em períodos de crise econômica, é comum que a concessão de crédito seja prejudicada, pois, se existe uma crise, a capacidade para pagar das pessoas fica reduzida e o risco da concessão torna-se muito mais elevado.
Então, o governo pode implementar medidas financeiras para mitigar o problema, estimulando a concessão de crédito. As medidas incentivam as instituições financeiras a eliminar os obstáculos para o acesso a empréstimos, financiamentos, cartões.
Dessa forma, as pessoas conseguem recursos que são essenciais, em um período de crise, para manter o nível de consumo da população e evitar que empresas fechem as portas.
