Em tempos de risco fiscal e reforma da previdência em discussão, todo mundo acaba tendo receios e dúvidas sobre a sua aposentadoria.
Como citado, o regime atual de previdência parece bastante complicado e inseguro, o que nos remete à dúvida: vale a pena contribuir para o INSS?
Hoje vamos tentar oferecer argumentos para responder essa pergunta objetivamente e sem carregar de emoções ou ideologias.
Por isso, continue lendo para saber mais sobre:
Como o INSS funciona e seus benefícios
Previdência privada x previdência pública
Afinal, vale a pena contribuir para o INSS? E para a Previdência Privada?
Como o INSS funciona e seus Benefícios
O INSS é uma poupança “forçada” que é feita com o intuito da aposentadoria.
Na verdade INSS significa Instituto Nacional do Seguro Social e é um direito adquirido pelos trabalhadores brasileiros. Ele que provém os benefícios da Previdência Social.
Dentro da previdência social existem dois regimes: o Regime Geral e o Regime Próprio.
O primeiro abriga todos os trabalhadores assalariados e empresários que contribuem no regime. Já o segundo abriga os servidores públicos e tem teto remuneratório e benefícios próprios.
O benefício teto atual do INSS no regime GERAL é de R$ 5.531,31. Já no Regime próprio, o teto é o teto remuneratório dos servidores públicos, definido pelos juízes do STF (algo em torno de R$ 33 mil).
Sim, a diferença é gritante, é por isso que um dos pontos da tão falada reforma da previdência – e que eu concordo muito – é igualar ou aproximar os dois regimes.
Atualmente o Regime Geral tem as seguintes regras:
- Aposentadoria por idade para mulher: 60 anos;
- Aposentadoria por idade para homem: 65 anos;
- Mínimo de contribuições para aposentadoria por idade: 180 meses (15 anos);
- Para se chegar à média de contribuição, utilizam-se as 80% maiores contribuições e descarta as 20% menores, desde o Plano Real (1994) – lembrando que estes valores são corrigidos.
Além disso, o INSS conta com alguns benefícios específicos:
- Pensão por morte ao cônjuge ou dependentes;
- Auxílio doença;
- Cobertura por invalidez;
- Proteção à maternidade;
- Salário-família e auxílio-reclusão para os dependentes dos segurados de baixa renda.
Assim, o INSS garante, por exemplo, que você receba seu salário caso necessite ficar afastado por alguma doença ou qualquer acontecimento.
Já foi até algo que aconteceu comigo. Há um tempo atrás eu estava jogando futebol (paixão nacional rsrs) e rompi os ligamentos de um joelho.
Precisei operar e fazer fisioterapia. Resultado: fiquei fora do trabalho por 3 semanas!
Quem pagou meu salário nesse período não foi a empresa que eu trabalhava, mas sim o INSS.
Previdência Privada x Previdência Pública
Quando falamos de INSS, obviamente o que nos remete é a aposentadoria. Para responder a pergunta do título, dessa forma, precisamos também fazer um contraponto com a Previdência Privada.
Paralelo ao regime de previdência social, temos outros diversos regimes de previdência privada. Essa é uma contribuição facultativa que é feita visando a aposentadoria.
Existem basicamente dois planos de previdência privada: o PGBL e o VGBL.
O PGBL é uma modalidade plano de previdência que permite que você adie o pagamento de até 12% do seu imposto de renda anual, abatendo os valores aportados nos seus investimentos da sua base tributável.
Em termos práticos, se você possuir uma renda tributável anual de R$ 100.000,00, mas investiu até R$ 12.000,00 nesse ano em uma Previdência Privada PGBL, então você poderá abater (descontar) esse valor da sua declaração e a receita federal só irá te cobrar nesse ano por R$ 88.000,00.
Dessa forma, esses impostos que você não recolher podem ser usados hoje para investir ainda mais ou simplesmente dar maior alívio ao seu orçamento anual.
O PGBL apenas permite que você faça o pagamento desse imposto lá na frente e não te dá isenção dele. Ou seja, você só irá pagar de qualquer forma no futuro.
Já VGBL, tem seus pontos fortes e fracos praticamente invertidos. Afinal de contas ele é um plano que não te permite abater nada da sua declaração de imposto de renda anual.
Por outro lado, quando você for realizar resgates lá na frente, os impostos que você pagará incidirão apenas sobre os lucros que você tiver com o investimento na Previdência Privada.
Basicamente, O PGBL só fará sentido se você fizer declaração completa do imposto de renda e aplicar no máximo até 12% da sua renda tributável por ano nesse plano.
O VGBL, portanto, será a opção ideal para todas as outras pessoas que fizerem declaração simples do imposto de renda anual, aplicarem mais que 12% da sua renda anual tributável ou simplesmente forem isentas do imposto de renda.
Enfim, como você pôde notar, eu coloquei muitos dos aspectos financeiros no regime de previdência privada. Aqui o que estamos interessados é muito mais o quanto de valor financeiro iremos receber lá na frente e qual será nossa renda mensal.
Isso é muito justo, afinal o sentido da aposentadoria é aproveitar os bons momentos da vida sem ter que continuar trabalhando para os financiar.
Porém, a previdência privada não terá nenhum outro benefício além do óbvio financeiro.
Se você quiser saber ainda mais sobre previdência privada, produzimos um e-book exclusivo sobre este tema e vale muito a pena a leitura! Clique aqui para baixar, é GRATUITO!
Mas então, vale a pena contribuir para o INSS? E para a Previdência Privada?
Para mim eu tenho que nada forçado é muito adequado. Entretanto, esse é um bom direito que os trabalhadores lutaram para adquirir.
O INSS tem o lado bom, que nenhum outro regime de aposentadoria tem, que são os benefícios que oferece.
O contribuinte do INSS está seguro contra alguns riscos importantes e consegue garantir um sossego maior em contratempos que ocorram (veja meu exemplo jogando simplesmente futebol, num momento de lazer).
Esses benefícios são algo importante a ser levado em conta quando respondemos a pergunta pois é uma exclusividade desse sistema.
Além disso, os benefícios do INSS são vitalícios. Não importa qual a idade que você se aposentou e até que idade você viverá, após a aposentadoria, seu benefício está para sempre garantido.
Por outro lado, eu reconheço que o teto do INSS muitas vezes não dá conta de garantir uma aposentadoria tranquila e proveitosa. O valor financeiro parece baixo para isso.
Respondendo diretamente a pergunta agora: Eu digo que sim, vale a pena contribuir para o INSS, mas a complementação por uma previdência privada também é bastante indicada.
O INSS irá garantir benefícios e uma segurança maior, enquanto uma previdência privada irá garantir que seus rendimentos financeiros sejam de fato suficientes para aproveitar a melhor idade. Afinal, trabalhamos muito para isso também.
Conclusão
O INSS muitas vezes é visto com reticência por ser algo forçado e que tem um teto remuneratório bastante baixo. As pessoas gostariam muitas vezes de se livrar dessa amarra.
No entanto, o INSS tem benefícios que garantem uma proteção importante para qualquer pessoa. Além de ter um caráter vitalício.
Previdências privadas devem ser sempre levadas em conta para complementar o INSS, mas ainda assim, o regime geral de previdência é um importante aliado que não devemos desconsiderar.
E você, vai contribuir para o INSS e/ou alguma previdência privada? Se ficou com alguma dúvida ou quiser compartilhar mais ideias com a gente e outros leitores, deixe seu comentário abaixo!
Aproveite e compartilhe esse conteúdo com mais investidores que você deseja a ajudar a obter Mais Retorno entendendo melhor se vale a pena contribuir para o INSS.
Boa tarde, tenho meu INSS em dia, pois trabalho com carteira assinada e tenho previdencia privada também. A minha dúvida é se pagamos INSS para minha esposa que atualmente não trabalha? Ela tem 40 anos e 5 de contribuição.
Quem paga INSS tem direito a seguro desemprego? FGTS? Funciona como se uma empresa tivesse assinado minha carta?
Boa tarde, Segundo a simulação tenho 27 anos 4 meses e 10 dias de tempo de contribuição, carência de 332 meses e minha idade é 54 anos 4 meses e 13 dias. Tenho contribuido como facultativo no teto mas estou achando que não vale a pena pelo salário que irei receber. Segundo a simulação meu benefício hoje seria de R$ 3319,66. Não estou jogando dinheiro fora? Creio que se eu contribuir no mínimo só para alcançar a aposentadoria meu salário seria menor mas economizaria o $ já que estou desempregada há 4 anos.
Contribuo como facultativo desde 2009 e parei de contribuir em 2015. Tenho 53 anos e pretendo me aposentar por idade ( 62 anos com a nova regra).
Vale a pena continuar pagando?
Vou receber o valor integral ou um valor menor?
No meu caso, pago 11% do salário mínimo.
Oi…me chamo diego…tenho 35 anos de idade e 15 de contribuicao.Minha pergunta é vale a pena eu continuar á pagar 20% do salario minimo…pq a minha vontade é de si apisentar com 55 anos de idade e 35 de contribuição..me ajuda ai nessa duvida
Olá, Boa tarde!
Sou consultora de cosméticos, sem registro na CTPS, e gostaria de contribuir para a previdência como contribuinte individual, não sei se essa o perfil em que me enquadro, o meu maior interesse neste momento é pelos benefícios que a mesma disponibiliza para os as segurados, vale a pena eu começar a contribuir ainda este primeiro semestre, ou devo esperar pela reforma ?
Tenho 25 anos de carteira assinada, mas o cálculo de 240meses eu receberia uns 60% do que ganho hoje, vale apena começar a contibuir para a previdência privada??
Olá Adriana,
É um pouco difícil responder essa questão sem conhecer seu caso com mais detalhes. Em geral eu diria que vale a pena contribuir para a previdência privada independentemente de qualquer cálculo, justamente porque o INSS provavelmente diminuirá consideravelmente o seu padrão de vida quando decidir se aposentar.
Para podermos te ajudar melhor na prática, poderia nos enviar mais informações para [email protected] ? Dessa forma um membro do nosso time poderá entender melhor o seu caso.
Grande abraço e bons investimentos!
Olá, Gostaria de uma orientação, se possivel. Estou com 29 anos e nunca fui contribuinte para o INSS. Comecei a pesquisar para passar a contribuir como contribuinte facultativo. Acha que é melhor eu esperar o resultado da reforma ou ja iniciar a contribuição agora?
Olá Marta,
É uma decisão difícil mesmo… Como a reforma está para sair (em questão de poucos meses), talvez valha a pena esperar mesmo. Enquanto isso você pode aproveitar para investir o dinheiro que pretendia contribuir no INSS em outras aplicações no mercado financeiro mesmo.
Grande abraço e bons investimentos!
ola
1 me chamo NANDO, TENHO 35 ANOS NUNCA TRABALHEI DE CARTEIRA ASSINADA E NUNCA PAGUEI O INSS, MAS TENHO UMA PEQUENA EMPRESA DE TRANSPORTE GOSTARIA DE UM ORIENTAÇÃO , QUAL SERIA O MELHORA PARA MIM COM ESSA IDADE ?
SENDO QUE TENHO UMA BOA POUPANÇA?
Olá Nando,
É difícil de responder, pois cada caso é um caso e precisaríamos entender melhor qual é o seu. Aparentemente, se você se aposentar após os 65, teria 30 anos de contribuição, o que nas regras atuais te permitiria receber até o teto. No entanto, sabemos que vem reforma pela frente e é difícil saber o que pode acontecer.
Enfim, é difícil te dar uma resposta responsável aqui pelos comentários do texto. O ideal é você procurar um especialista que possa estudar com calma sua situação para te orientar da melhor maneira possível.
Grande abraço e bons investimentos!
Olá!
Parabéns pelas explicações! Muito úteis!
Mas gostaria de tirar uma duvida referente ao meu caso específico se não se importar:
_ tenho 41 anos e já tenho 20 anos de contribuição.
_ vale a pena continuar contribuindo com o máximo? ou melhor parar e aguardar a idade mínima necessária? ou ainda passar a contribuir com o mínimo? mas temo essa ultima opção já que pode comprometer a minha media salarial.
o que acham?
Olá meu nome é Sueli, tenho 56 anos já contribui apenas 10 anos ,mas desde 2014 parei de contribuir..vale a pena voltar a contribuir ?
Oi Carolina, muito obrigado pelos elogios e participação!
A sua pergunta é ainda complicada de saber a resposta, Carolina! rsrsrsrs
Como a reforma da previdência ainda está na câmara e todo mundo espera que haja uma série de mudanças no que está proposto, o certo seria aguardar mais detalhes antes de tomar uma decisão. Podem acontecer mudanças importantes como a mudança desse teto e das alíquotas obrigatórias de contribuição, além da questão da idade, a regra de transição e tudo o mais. Então são muitas variáveis ainda a serem definidas.
Vale a pena entender melhor também quando você pretende se aposentar, com qual idade.
Em todo caso, enquanto isso ainda não é definido, é importante você “se proteger” através de bons investimentos no mercado financeiro como ações, fundos e títulos públicos e privados. Para podermos te ajudar melhor, poderia encaminhar esses detalhes para [email protected]? Assim um de nossos especialistas entra em contato com você pra te ajudar nessa questão e qualquer outra dúvida que tiver.
Grande abraço e bons investimentos!