Juros Embutidos
O que são juros embutidos?
A cobrança de juros é uma prática comum por empresas ao oferecer parcelamentos aos clientes. No entanto, com tantas cobranças existentes, nem sempre é fácil entender o que você está pagando, certo? Esse é o caso dos juros embutidos.
Mas, afinal, do que se trata esse tipo de taxa? Ela nada mais é do que acréscimos ao valor total de uma compra. Ou seja, trata-se da inclusão dos juros à quantia financeira que deverá ser paga do consumidor.
Do ponto de vista do mercado, essa é uma compensação relativamente justa na medida em que o vendedor está concedendo um prazo maior para pagamento e, portanto, pode querer algum benefício financeiro com a prática que, no caso, é um recebimento um pouco mais sobre a sua venda.
O problema, contudo, é que a cobrança dos juros embutidos muitas vezes não é feita de maneira clara ao consumidor. É por isso que ela recebe o nome de "embutido": o valor é acrescido ao preço final e nem sempre é apresentado como simplesmente uma cobrança de juros.
Como funcionam os juros embutidos?
Uma coisa certa em um processo de compra e venda de um produto é que o vendedor não ficará sem ter algum benefício ao oferecer o parcelamento. E, na maior parte das vezes, esse benefício é a taxa de juros pelo prazo maior concedido para pagamento.
Nem sempre, como mencionamos, a taxa é aplicada diretamente sobre um preço, mas elas pode já estar considerada no valor final da sua compra. É a inclusão dos juros embutidos.
Entendendo os juros embutidos
Um bom exemplo para você entender isso é no momento em que o caixa oferece aquele desconto de 5% para o valor à vista de uma compra. Isto é, sem o parcelamento, a compra fica mais barata.
Suponha, apenas para entendimento, que você foi fazer uma compra no valor de R$ 200,00 e que o lojista tenha oferecido exatamente essa condição de 5% de desconto para o pagamento à vista.
Na prática, esse desconto concedido representa R$ 10,00 (200 x 5%). Ou seja, esses R$ 10,00 são exatamente os juros embutidos do produto. É o valor adicional cobrado para o parcelamento.
Como calcular os juros embutidos?
Talvez você esteja curioso para saber como encontrar o valor do juros embutidos de uma compra, certo? A única maneira de encontrá-los é se você tiver a informação da diferença entre o preço à vista e a prazo de uma compra.
Retomando nosso exemplo, nós temos esses dois valores:
- R$ 190,00 para pagamento à vista
- R$ 200,00 para pagamento a prazo
A melhor forma de encontrar a taxa dos juros embutidos é usando da seguinte fórmula:
Juros Embutidos = (Valor a Prazo - Valor à Vista) / Valor a Prazo
Ou seja, aplicando nossos dois valores à fórmula, encontramos o seguinte racional:
Juros Embutidos = (200 - 190) / 200 = 10 / 200 = 0,05 = 5%
Desta forma, você pode encontrar qual é a cobrança de juros que um produto tem ao oferecer a opção de parcelamento.
Quais empresas usam dos juros embutidos?
É normal que, pensando nos juros embutidos, você associe diretamente ao comércio ou compra de produtos. No entanto, os varejistas não são os únicos que utilizam dessa prática.
O governo brasileiro também possui juros embutidos em diversos impostos que são aplicados junto ao consumidor. São exemplos disso o IPVA (Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores) e o IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano).
Na próxima vez que você tiver que lidar com esses impostos, repare como você tem a opção de pagar parcelado ou à vista, sendo neste segundo caso aplicado um desconto. É exatamente o mesmo funcionamento que apresentamos anteriormente no nosso exemplo.
